هل “اشتر الآن وادفع لاحقًا” نعمة أم فخ ديون جديد؟
في السنوات الأخيرة، انتشرت خدمات الدفع بالتقسيط الفوري مثل تابي وتمارا في الشرق الأوسط، إلى جانب شركات عالمية مثل Klarna وAffirm وAfterpay. هذه الخدمات تُعرف باسم Buy Now Pay Later – BNPL أو "اشتر الآن وادفع لاحقًا".
من النظرة الأولى، تبدو فكرة رائعة: تشتري قميصًا بـ200 ريال وتدفع فقط 50 ريال شهريًا دون فوائد! لكن، هل فعلاً الموضوع بهذه البساطة؟ أم أننا أمام فقاعة ديون جديدة قد تضر المستهلكين والشركات معًا؟
ما هي خدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL)؟
- يشتري العميل منتجًا ويدفع على أقساط شهرية صغيرة (عادة 4 أقساط).
- الشركة (تابي، تمارا، Klarna...) تدفع المبلغ للتاجر كاملًا.
- التاجر يربح من زيادة المبيعات لكنه يدفع عمولة عالية (قد تصل إلى 8%).
- بعض الشركات تفرض رسوم تأخير على العملاء.
مميزات خدمة BNPL
- الشراء الفوري دون ضغط مالي كبير.
- لا توجد فوائد مباشرة (في معظم الشركات).
- مناسبة للمشتريات الكبيرة مثل الأجهزة الإلكترونية أو الأثاث.
- زيادة مبيعات المتاجر بنسبة تصل إلى 30%.
عيوب ومخاطر خدمة BNPL
1. الاستهلاك المفرط دون وعي
الدراسات تُظهر أن الدفع بالأقساط يجعل الدماغ يشعر (بألم أقل)، ما يدفع المستهلك لإنفاق أكثر وشراء أشياء لا يحتاجها مقارنة بالدفع دفعة واحدة.
2.شراكات على حافة الإفلاس
شركات مثل Klarna سجلت خسائر بمليارات الدولارات بسبب ارتفاع نسب التعثر في السداد.
3. ارتفاع الأسعار للجميع
التجار يرفعون الأسعار لتعويض العمولة العالية، حتى المستهلك الذي لا يستخدم BNPL يتضرر.
4. ديون على الشباب وصغار السن
أكثر المستخدمين هم الشباب وصغار السن ،غالبًا ممن لايملكون خبرة كافية في إدارة المال. ما قد يضعهم في دوامة ديون طويلة الأمد مشابهة لما حدث في أزمة 2008 المالية. عندما انتشرت القروض السهلة وانتهت بانهيار اقتصادي عالمي.
هل خدمة BNPL آمنة؟
الجواب: نعم، بشرط الاستخدام بحكمة.
- إذا استخدمتها لشراء الضروريات وسددت الأقساط في وقتها. تعتبر خيار جيد.
- إذا استخدمتها للكماليات بشكل متكرر. قد تقع في مشاكل مالية.
نصائح قبل استخدام BNPL
- اسأل نفسك: هل أحتاج هذا المنتج فعلًا؟
- احسب التزاماتك الشهرية قبل إضافة قسط جديد.
- تجنب استخدامها مع الكماليات (مثل الملابس أو الإكسسوارات).
- اقرأ الشروط جيدًا وتأكد من عدم وجود رسوم تأخير خفية.
الخلاصة
خدمة اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) مثل تابي وتمارا هي ابتكار مالي ذكي إذا استُخدم بعقلانية. لكنها قد تتحول إلى فخ استهلاكي يؤدي إلى ديون وارتفاع أسعار السوق إذا لم يتعامل معها المستهلك بحذر.
التكنولوجيا المالية سلاح ذو حدين: إمّا أن تجعل حياتك أسهل… أو تثقل كاهلك بالديون. القرار بيدك.